斬?cái)嗵厮幙I(yíng)銷(xiāo)鏈 守住保險(xiǎn)保障的初心

“買(mǎi)保險(xiǎn)送特藥卡，天價(jià)藥費(fèi)不用愁”“投保理財(cái)險(xiǎn)，免費(fèi)送特藥保障，CAR-T療法也能報(bào)”，近期，這類(lèi)話術(shù)成為保險(xiǎn)獲客的利器。一張小小的卡片，仿佛成了對(duì)抗重病高額花費(fèi)的“護(hù)身符”。隨著湖北、河南等地監(jiān)管部門(mén)相繼出手叫停，其背后的亂象與風(fēng)險(xiǎn)逐漸浮出水面（詳見(jiàn)《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》2026年3月31日1版）。

對(duì)消費(fèi)者而言，看似福利滿滿的特藥卡，實(shí)則是裹著溫情外衣的消費(fèi)陷阱。這類(lèi)贈(zèng)送的權(quán)益卡實(shí)際由第三方機(jī)構(gòu)提供，沒(méi)有保險(xiǎn)公司兜底。一旦第三方機(jī)構(gòu)“跑路”或推諉責(zé)任，消費(fèi)者手中的卡片便成了一張廢卡。部分營(yíng)銷(xiāo)人員刻意混淆特藥卡與保險(xiǎn)產(chǎn)品的區(qū)別，讓消費(fèi)者誤以為其是保險(xiǎn)保障的延伸，進(jìn)而在不知情的情況下購(gòu)買(mǎi)了并不適配的保險(xiǎn)產(chǎn)品，等到后續(xù)權(quán)益無(wú)法兌現(xiàn)時(shí)，才發(fā)現(xiàn)所謂的“天價(jià)保障”不過(guò)是一場(chǎng)空談。

對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)而言，特藥卡模式看似是提升業(yè)績(jī)的妙招，實(shí)則是腐蝕行業(yè)信譽(yù)的“毒藥”。

首先，這是對(duì)監(jiān)管法規(guī)的踩線。國(guó)家金融監(jiān)管總局湖北監(jiān)管局指出，此舉涉嫌給予保險(xiǎn)合同約定以外的利益，是變相的返傭和利誘。而且，第三方機(jī)構(gòu)未獲得金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格，其產(chǎn)品模仿保險(xiǎn)條款設(shè)計(jì)，卻沒(méi)有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管控能力，一旦引發(fā)糾紛，保險(xiǎn)公司要面臨監(jiān)管處罰。

其次，這是對(duì)保險(xiǎn)信任的透支。當(dāng)消費(fèi)者因特藥卡投保，最終卻無(wú)法獲得承諾的服務(wù)時(shí)，其憤怒與失望不會(huì)僅針對(duì)某個(gè)保險(xiǎn)代理人，而是會(huì)直接牽連到所屬保險(xiǎn)公司甚至波及整個(gè)行業(yè)。修復(fù)信譽(yù)的成本遠(yuǎn)高于違規(guī)銷(xiāo)售帶來(lái)的短期保費(fèi)。

再次，這是對(duì)專業(yè)價(jià)值的嘲弄。保險(xiǎn)的核心價(jià)值在于風(fēng)險(xiǎn)管理與財(cái)務(wù)規(guī)劃。將嚴(yán)肅的保障異化為營(yíng)銷(xiāo)的贈(zèng)品，將專業(yè)的理財(cái)顧問(wèn)角色降格為“賣(mài)卡送權(quán)益”的推銷(xiāo)員，背離了行業(yè)本源，也讓保險(xiǎn)代理人隊(duì)伍的專業(yè)化建設(shè)舉步維艱。

要根除這一亂象，監(jiān)管部門(mén)必須拿出強(qiáng)硬有力的整治措施。目前，湖北、廣東、河南等地已相繼開(kāi)展相關(guān)治理工作，但僅靠局部整治遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。違規(guī)機(jī)構(gòu)與人員容易從監(jiān)管?chē)?yán)格的地區(qū)，流向尚未明確發(fā)聲或執(zhí)法較松的地區(qū)，繼續(xù)從事此類(lèi)活動(dòng)。同時(shí)，各地監(jiān)管力度、整治范圍與自查要求存在差異，不利于在全國(guó)形成統(tǒng)一的、清晰的市場(chǎng)預(yù)期和合規(guī)底線，可能會(huì)讓部分從業(yè)者心存僥幸。

因此，我們呼吁監(jiān)管部門(mén)在全國(guó)范圍內(nèi)叫停這一營(yíng)銷(xiāo)模式，盡快出臺(tái)統(tǒng)一的全國(guó)性規(guī)范文件或監(jiān)管提示，明確監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和處罰機(jī)制。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的日常監(jiān)管，建立長(zhǎng)效監(jiān)督機(jī)制，讓違規(guī)行為無(wú)處遁形。

保險(xiǎn)公司要擺正心態(tài)，回歸保障本源。與其在歪門(mén)邪道上動(dòng)心思，不如在產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)升級(jí)上下功夫?？梢酝ㄟ^(guò)總對(duì)總合作的模式，引入正規(guī)的第三方健康管理服務(wù)，將服務(wù)內(nèi)容明確寫(xiě)入保險(xiǎn)合同，真正為消費(fèi)者提供有保障的增值服務(wù)。

消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)要仔細(xì)閱讀合同，清晰知曉保障范圍和責(zé)任邊界，對(duì)于營(yíng)銷(xiāo)人員口中的“額外福利”要提高警惕，主動(dòng)通過(guò)保險(xiǎn)公司官方渠道進(jìn)行核實(shí)。

唯有監(jiān)管從嚴(yán)、行業(yè)歸位、消費(fèi)者警醒，多方同向發(fā)力，才能真正斬?cái)嗵厮幙ㄒ鞯倪`規(guī)鏈條，讓保險(xiǎn)市場(chǎng)回歸誠(chéng)信與專業(yè)的正軌。